（10篇）贷款调研报告
2024-12-11
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贷款调研报告（10 篇）
贷款调研报告篇 1
长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占
比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展
的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决
不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社
能否持续生存和发展。
农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义
上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来
的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现
实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和
对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员
预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的.
原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。
作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下
几方面：
1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不
充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状
况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或
者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过
分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品
买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷
款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没
能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采
取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，
使贷款造成损失等。
2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶
段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人
员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有
充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物
变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审
批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、
某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还
款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用
社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归
还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于
被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存
在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没
有按照信贷操作规程执行等等。
3、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷
人员除了必须具备一定的金融理论、法律制度等业务知识外，还必
须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响
到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束
不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的
数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管
理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意
性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信
贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替
制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和
处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的
还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于
管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋
其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工
作。这些自然加大贷款风险。
贷款调研报告篇 2
为了解全区女性创业与发展过程尤其是使用小额担保贷款以来
的热点、难点问题，引领广大妇女积极参与经济、政治、文化和社
会建设，实现全面发展。近期，区妇联就全区农村妇女创业的现状
及存在问题开展调研，并针对问题做了有益的探讨。
一、全区农村妇女创业现状
通过调研，我区农村女性创业就业主要渠道为：外出务工，在
市内从事服务、商业行业，在家从事农副业生产经营、自主创业。
近两年来，通过市妇联的小额担保信贷助推行动，有部分妇女有了
创业基金，但比例仍为少数，外出务工的农村女性占大多数，自主
创业的农村女性比例低下，但呈上升势头。
二、农村妇女创业存在的主要问题
1、保守的传统观念影响了农村女性创业
性别岐视和在婚姻家庭中因社会生产、照顾老人等家务方面的
沉重负担给女性创业带来了一定影响。同时有些妇女在经济上不独
立，并且传统观念认为，妇女所承担的责任仅限于照顾家庭，操持
家务，尤其是农村中很多家庭，男劳力外出打工，家庭中老人的照
顾，孩子的教育都由妇女承担，使广大妇女既没有创业的动力也没
有创业的基础条件，致使妇女创业的主动性和客观条件不足。
2、创业资金缺乏限制了农村女性就业创业
资金不足是妇女创业过程中遇到的最大障碍，一些妇女在创业
初期缺乏资金，由于收入不固定、无合适抵押物、创业规模小等原
因，存在贷款担保困难问题。因此，许多妇女具备创业条件，有好
的创业思路，但苦于没有足够的资金，不敢跨出第一步。
3、创业意识不强阻碍了农村女性就业创业
一是畏难情绪严重，进取意识不强。对自主创业存在着畏难情
绪，思想保守，满足现状，担心投资不赚钱，害怕失败；二是缺乏
主动意识，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想严重，限制了女
性创业就业的积极性。三是守旧观念重，思想观念有待转变。有些
妇女在潜意识中仍然认同“男主外、女主内”的传统分工模式，在
创业中甘当配角，依赖性较强，不愿意走出来创业，走出去就业。
4、自身素质束缚了农村女性就业创业
自身素质决定了妇女创新能力相对较弱。一方面，“小富即安，
小成即满”的思想观念影响着学知识、学技术的主动性，但由于知
识和技能欠缺，对创业感到迷茫，无从找到自己的市场定位。另一
方面，一部分创业妇女，年龄大和文化水平不高，影响了她们的创
业热情，即使想创业，所投资的项目仍在传统项目上做文章，其投
资项目规模小、缺乏科技含量，规模层次上不去。
5、小额担保贷款流程较为复杂，束缚了农村妇女创业探路的步
伐
受金融信用危机影响，当前银行方面对贷款户的审查仍较为严
格，致使有些文化程度不高的农村妇女好不容易燃起的创业火焰被
掐灭。另外，担保人必须为公务员的规定，对有些农村妇女来说存
在较大困难。
三、促进农村女性就业创业的对策和建议
一方面要大力宣传实践科学发展观和男女平等基本国策，用正
确的理论影响并促进农村妇女思想观念转变，引导广大妇女树立
“四自”精神，激发农村妇女在经济建设中的积极性和创造性，唤
起她们的主体意识，帮助其消除“男主外、女主内”的陈旧观念，
树立敢于拼搏，敢于创业的新观念，鼓励妇女走出家庭，融入社会，
发展自我。
另一方面要大力宣传女性在新农村建设中的重要作用。要广泛
宣传女性创业典型和“双学双比”活动的先进事迹，用身边生活中
的先进事例去激励广大妇女，使她们学有榜样，赶有目标，增强自
主创业的信心和决心。
贷款调研报告篇 3
20xx 年2月农发行出台了《中国农业发展银行低风险贷款业务
操作规程（试行）》，简化了低风险贷款操作流程，下放了贷款审
批权限，大大提高了办贷效率。为切实管好低风险财政垫付性贷款，
分析低风险财政垫付性贷款业务防控信贷风险难点，就如何加强该
类贷款的管理进行初步探讨。
一、基本状况
低风险财政垫付性贷款是地方政府因公益性农业建设需要或对
当地发展有重大影响的农业建设需要，通过符合一定条件的企业向
农发行申请并承贷，由地方政府将还本付息资金纳入财政预算或政
府性债务收支计划，并承诺在一定期限内归还相应贷款本息的贷款。
低风险贷款具有以下特点：
一是低风险财政垫付性贷款增长快，并全部为项目贷款。
二是无不良贷款，贷款展期比例低。
三是贷款利息全额由县级财政承担，补贴到位正常。四是贷款
主要支持资金需求量大、社会效益明显的建设项目。
低风险财政垫付性贷款在发放和管理中，有着与其他贷款不同
的信贷风险防控难点。
一是政府信用评价难。地方财政是低风险财政垫付性贷款建设
项目的第一还款来源，且承担最终还款责任。地方政府信用是贷款
风险的重要控制点之一。目前在该类贷款调查评估中，对政府信用
评价仅仅从近两三年地方收支状况、政策性粮食财务挂账消化责任
是否落实等方面进行分析，很难全面反映地方政府的信用度。
二是地方政府偿债能力分析难。目前，调查评价中，仅仅从地
方政府国民经济发展规划去分析预测地方财政收入水平及其增长潜
力，但是否能达到预期目标具有很大的不确定性，如果达不到预期
目标，就可能出现贷款偿还风险。
三是政府负债程度控制难。虽然政府垫付性贷款项目调查评价
中对地方政府负债率、债务率、偿债率等三项指标进行测算分析，
分析时点三个“率”均在自治区级政府规定的政府性债务风险预警
安全警界线内，但并不等于在农发行贷款还清之前均在安全线内。
如何促使政府合理负债、适度负债难度大，缺乏有效控制措施。
四是贷款管理难度大。项目贷款金额大、期限长，同时财政垫
付性贷款涉及债权债务关系复杂，不排除政府统一调度和使用资金，
出现移用贷款的可能，增加了贷款管理难度。
五是思想认识不到位。部分信贷人员对政府信用缺乏正确认识，
对信贷风险缺乏足够重视，对风险的分析和内部的约束不够，防控
风险措施单一。
二、对策建议
（一）防控政府信用风险。
一要建立一套科学的信用评价体系，全面准确评价地方政府信
用度和风险承受能力。评价要从多方面、多角度去分析。不仅要分
析地方政府与农发行相关的利费等补贴到位情况，而且要分析地方
政府对金融系统的政府类贷款履约率，以及整个金融环境情况；不
仅要分析地方财政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；
不仅要分析区域经济发展水平、产业结构、经济活跃程度，还要分
析地方法制健全程度及司法执法力度等等。
二要定期与不定期地监测地方政府负债率、债务率、偿债率三
项指标，防止盲目举债、过度负债。
三要当好政府参谋，合理安排政府债务到期偿还时间，避免债
务到期过于集中，给农发行贷款带来偿还风险。四要防控地方政府
领导的道德风险，还贷期限尽可能在当届政府任期内。
（二）防控农发行自身操作风险。
一是要进一步树立风险意识，充分认识财政垫付性贷款的风险
性。特别是经济欠发达地区产生贷款风险的可能性更大。
二是改进决策方式，对不同类型的低风险贷款实行不同贷款审
批决策流程。对于财政垫付性金额大的项目贷款，建议增加决策审
批环节，按正常程序进行贷审会审议，贷审委为行长决策提供智力
支持和信息支持，进一步降低低风险财政垫付性贷款的决策风险和
操作风险。
三是调整贷款条件。如用于粮食生产基地建设项目的财政垫付
性贷款，承贷主体必须是地市级以上农业产业化龙头企业，且信用
等级达到a级以上，这样的条件要求，一方面限制了农发行业务范
围承贷主体的可选性，另一方可能出现人为包装项目。
（三）防控项目实施风险。
一是要将优质服务寓于监管之中，经营行要与政府、财政、项
目建设单位建立定期工作联系制度，加强信息沟通，及时掌握项目
建设进度和投资情况，防止工程超概算，确保工程顺利进行。
二是要严格按照项目施工进度拨付资金，严防挤占挪用，确保
专款专用。三是要督促政府与项目建设单位处理好项目相关部门的
关系。
贷款调研报告篇 4
在大力推进农业和农村经济结构战略性调整，切实增加农民收
入过程中，农村信用社担负起了搞活农村金融的重任。可以说，农
村信用社的生存与发展，直接关系到农村经济结构大调整的进程。
而农村信用社要生存要发展，又离不开它的主要业务――信贷业务。
由于农信社所处的特殊地理位置和社会环境，如何防范贷款风险，
就成了当前农村信用社必须高度重视和认真研究的问题。下面就新
时期农信社贷款风险的成因及化解对策浅谈点个人看法，以求共同
探讨。
当前农村信用社面临的贷款风险和成因
（一）担保失（低）效，担保责任难以履行。担保人（单位）
的担保能力弱小或资格有疑。表现在：一是村委与企业相互担保。
二是乡镇、村委干部个人担保。三是驻地乡镇政府出面指令担保。
四是村民与村民相互担保。
（二）乡村办企业恶意逃废债务。由于法制不健全和社会信用
环境不佳，一些乡镇办、村办企业进行兼并、合资、分立、转租等
改革、改组、改造、转制之机，采取各种方式，逃债、废债、悬空
信用社贷款、贷款资金用途挪用占用，导致农信社信贷资产质量不
降，逾期、呆滞、呆账等不良贷款比例上升。
（三）乡村干部更迭和财税任务影响贷款清收。村委干部更换，
加上村经济的落后，一些新上任的村干部受“新官不理旧账”旧观
念的影响，采取认账不还或者不闻不问的态度，拖欠贷款。为完成
乡镇下达的财税指标，有些村干部片面追求所谓“政绩”，将本应
还贷的资金转交财税任务，导致贷款不能清收。
（四）信用社内控制度欠完善，留下漏洞而形成的风险。由于
长期以来形成的一种惯性，对发放农村集体贷款没有制定过系统的
村集体经济贷款管理办法和内控制度，造成清收责任难以落实，使
村集体贷款的管理与清收失控。
（五）自身素质的不高存在的风险。一些基层信用社在制度执
行和操作上不到位，对“三查”不严，抵押、担保名不符实，“三
防一保”流于形式等。
防范和化解的对策探讨
（一）建立农户信用档案制度，加强跟踪监管。针对农村信用
社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对
辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸
底建档。在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的
方案。同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资
金及时合理运用的重要步骤。在方式上采取现场和非现场相结合的
手段，逐步实现以现场稽核为主过渡到非现场稽核为主的转变。在
内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金
和生产经营状况，并且要深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，
合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段
为主的转变。
（二）实行信贷限额审批小组制度，避免审批权力过于集中，
建立风险分散转移机制。在信用社内部成立贷款审批小组，审贷分
离，将信贷责任落实到每个审批小组成员身上，施行贷款责任终身
制，将审批权与风险权挂钩，强化成员和领导者的责任意识。对大
额的信贷发放，可采取对上负责制，即同上一级领导机构签订责任
状，明确责任人的责任和奖惩办法，对大额信贷审批，审批小组采
用一票否决制。至于规模大小等级的划分，则视各地的具体情况而
定。可借鉴国外经验，建立贷款风险金制度，就是在大额贷款的农
户或企业的账户上按贷款数额保留一定比例的存款作为风险资金，
以便在贷款不能收回时作抵偿。
（三）摒弃守旧观念，积极开拓市场，培植新的贷款收入增长
点。在继续支持小额农户贷款的同时，农信社应对在经济结构调整
中出现的个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度。龙头
企业一头连着千万家，一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中
非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这
一块工作，对农信社今后的发展，增强自身的市场竞争能力，提高
内在的抗风险能力都有战略性的意义。
（四）开展职业道德教育和金融法规制度的学习，提高农信社
员工的道德水平，通过岗位技能训练和业务学习，提高从业人员的
业务素质。健全自我约束机制，制定严格的科学的风险管理制度。
建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。同时，加
强和当地政府的沟通，争取支持，请求政府部门在财税政策执行过
程中将村集体信贷债务作为一项支出统筹考虑，配套政策措施。争
取乡镇政府帮助农信社协调村集体新旧领导班子关系，落实农村信
用社的债权，通过行政法律手段加大清收盘活力度，促进信用社信
贷资金的良性循环。
贷款调研报告篇 5
为加快xx 县城乡经济社会统筹发展、全面实现小康社会，xx 县
委十一届四次全体（扩大）会议提出了在全县农村推进“五化”
（农业企业化、资产股份化、社会保障化、就业非农化、居住化）
建设的要求。其中，推进农业企业化，将有利于农业产业层次的快
速提升，实现“精农业”的战略目标。当前在发展农业企业化过程
中，由于xx 县一大批发展前景看好的农业企业资金需求旺盛、投资
意愿强，但却很难从正常的融资渠道获得更多资金，尤其是在当前
国家决定再次适度紧缩银根的情况下，解决农业企业贷款难问题显
得十分迫切而重要。为此，我们开展了农业种养企业、农民专业合
作社资金需求情况和现有担保公司农业贷款担保情况调查，召开了
农村信用社主任座谈会等活动。现就如何深化农村贷款担保、信用
体系建设，促进农业企业化发展提出一些看法与建议，供参考。
一、xx 县农业企业化进程与资金需求现状
近年来，xx 县紧紧围绕县委、县政府提出的“精农业”这个重
点，努力培育上规模、上等级的农业企业，农业企业化步伐得到加
快，出现了农业种养大户由自然人向法人转变，农业小规模兼业化
经营向中、大规模及其专业化经营转变，千家万户独自生产经营向
合作化生产经营转变，农产品加工企业不仅数量迅速增加，而且规
模档次不断提升的良好发展态势，企业化进程在湖州市乃至浙江省
都处在前列。据有关部门统计：2003 年，xx 县农产品加工企业产值
已达到56.68 亿元，利润为3.5 亿元，其中年销售收入百万元以上的
农产品加工企业92 家，销售收入亿元以上的 8家。到 2003 年底，
全县各类农业龙头企业已发展到 24 家，其中国家级1家，省级5家，
市级4家，农产品专业市场13 家，农产品营销企业27 家，农业种
植、养殖企业97 家，建立各类农民专业合作经济组织 26 家（专业
协会10 家、专业合作社 16 家）。目前，清溪花鳖专业合作社[:请记
住我站域名/]和山伢儿早园笋专业合作社被列为省级示范性合作社。
另外，由县乡两级农技部门兴办的农业服务企业有 23 个。
对于农业企业发展过程中的资金需求情况，我们仅对部分农业
种养企业和专业合作社作了调查，共调查了 13 家种养企业、6个专
业合作社，共有注册资本金1615 万元，资产总额12724 万元，其中
流动资金4165.5 万元，2003 年实现销售收入7168.9 万元，获得利润
658.4 万元。从调查的情况看，农业种养企业和专业合作社的资金缺
口较大、贷款需求十分旺盛。所调查的13 家农业种养企业已得到贷
款951 万元、平均每家贷款 105.7 万元，目前还有 11 家企业尚缺资
金1255 万元，平均每家尚需资金（贷款）万元。所调查的6个专业
合作社已发生贷款 1904 万元、平均每家317.3 万元，目前还有 1家
合作社尚需资金（贷款）150 万元。由此可见，随着xx 县农业企业
化进程的不断加快，农产品加工、营销企业、农业种、养企业、农
民专业合作经济组织等农业企业的资金缺口会越来越大，而且贷款
需求量将不断攀升。
二、xx 县农村贷款担保、信用体系建设现状
据了解，xx 县农村贷款担保、信用体系正在建设之中，一块是
以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设，另一块
是以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设。
目前，以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建
设日趋完整，作用突出，但难于解决农业企业较高层次的资金需求
问题。几年来，xx 县信用联社、农村信用社为了打造农村信用环境，
强化农村信贷管理制度改革，支持发展农村经济，促进农民收入增
长，积极实施了农村信用工程创建活动。具体做法是在农村开展评
定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。到 2003 年底，全县
已评出信用户18710 户，信用企业44 家，(来源：）信用村 49 个，
信用乡镇 2个。对评出的信用户，发放信用贷款证，授予 1—5 万元
的信用贷款额度。农户需要用款，凭贷款证到当地信用社贷款。贷
款手续方便，不需担保和抵押。通过创建，已经建立了比较完整的
农村信用体系，既有力地推进了农村信用环境建设，又促进了“三
农”贷款和农户小额信用贷款的发放；既方便了农民群众，又促进
了农村经济的发展，深受广大农民群众的欢迎。2003 年农村信用社
全年对“三农”贷款的投入创了历史记录，全县新增农业贷款
38194 万元，比年初增长 70.8％，全年累放农户贷款 94554 万元，分
别比上年增加了 2422 户和19777 万元，农户贷款发放面达到了
26.4％，比上年提高了7.4 个百分点，当年发放小额农户信用贷款
4252 万元，农户数达4805 户，户均 0.88 万元。
农村贷款信用体系建设，尤其是“四信工程”创建，有力地缓
解了农村贷款难、担保难的问题，特别是较好地解决了农户小额贷
款的需求。但由于创建活动只有短短的几年时间，而且这套体系设
计的主要目的是解决农户小额贷款的问题，因而还存在着信用户、
信用企业、信用村的评定面不够多，乡镇之间发展不够平衡，授信
贷款额度偏低，难于满足xx 县广大种养大户在向农业企业转化过程
中的较高层次的资金需求，或者说，难于解决贷款额度在十万元、
数十万元、甚至上百万元的农业企业贷款需求的问题。
当前，以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建
设开始起步，但涉农担保数额不大，比例不高。据调查，全县现有
担保公司 3家，1999 年9月组建了 xx 县民兴担保有限公司，2003 年
7月组建了万生创业投资担保有限公司，同年11 月组建了 xx 县科技
担保投资有限公司。三家公司的总股本金达到了3120 万元，担保总
额24960 万元（股本金的8倍），到目前为止，已为中小企业、个
私业主担保 463 笔、19030 万元。这三家担保公司的运作较好地解决
了部分中小企业、个私业主担保贷款难的问题，促进了xx 县中小企
业和个私经营发展，为地方经济发展起到了积极的助推作用。但由
于担保公司实行企业化运作和防范经营风险的需要，在为企业担保
的同时实现反担保操作，农业企业尤其是农业种养企业由于存在土
地租用的较多，实际可用于反担保的资产少等因素，这三家担保公
司为农业企业提供的担保仅仅是44 笔、657 万元，分别占总担保笔
数和担保额的9.5％和3.5％，其中为农业种养企业提供担保非常之
少，只有290 万元。我们认为：由于担保公司数量上的不足和操作
办法上采取反担保方式，因而难于从较大程度上解决当前 xx 县农业
企业化进程中的贷款担保难的问题。
三、深化农村贷款担保、信用体系建设的对策与建议
中共中央国务院《关于促进农民增加收入若干政策的意见》中
明确指出：“探索实行多种担保形式和设立农业担保机构等多种途
径，切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的问题”为我们指明
了方向。针对xx 县农业企业化快速发展、资金需求旺盛而农村贷款
担保信用体系建设相对滞后、农业企业担保贷款难的问题，我们建
议采取以下五个方面的措施。
（一）逐步建立以乡镇为单位的农业贷款担保公司
逐步建立乡镇农业贷款担保公司，是为了在农业企业与银行间
开辟一条快车道，是为了引导更多的资金流入“农门”，从而为农
业企业上规模、上台阶、上水平提供发展平台。
目前 xx 县经过新一轮的行政区域调整，乡镇个数合理，大小适
中，而且经过这几年的农业结构调整，各乡镇形成了各具特色的主
导产业，且有自己的品牌，在社会上有一定的知名度，如武康的早
元笋、三合的青虾、雷甸的瓜果、乾元的龟鳖、生猪、莫干山的茶
叶、水果、新市的湖羊、钟管的特种水产、禹越的黑鱼等等，为此，
成立一个以一乡（镇）一品为主打产品的担保公司就相当必要，条
件具备。而且以乡镇为区域范围组建担保公司有利于加强领导和管
理，便于农村信用社与担保公司间协作，对辖区内的农业企业和农
民情况相对掌握和了解，操作实施相对可以简便。
成立后的农业贷款担保公司的主要业务是专为其公司内的股东
或者辖区内的农业企业和农民提供贷款担保。具体做法是对从事相
关产业的农业企业和农户的品德、信用、生产规模、经营管理状况、
实力等主要方面进行评估审核，评定等级，确定担保额度，提供担
保。对于农业企业中大额度贷款担保实现委托评估制，先委托有关
资信评估机构根据农业企业的产业投资、规模水平、信用品德、经
营管理能力、风险权重等方面进行调查评估，在此基础上作出客观
公正的评价，为农业担保公司在担保决策时作为参考和依据。担保
公司实行企业化运作、民主化管理。公司股本金应多方筹措，乡镇
政府、基层信用社主动出资、占大股，并引导当地种养、农产品加
工、营销企业、专业合作社和其它企业及自然人积极参股。为了保
障公司的正常运作和降低运作成本及化解风险，可以对其所担保的
农业企业和农户按担保额度收取适当比例的手续费，公司法定代表
由出资比例高的担任，公司经理最好由基层信用社的业务人员兼任。
（二）建立广泛的农户联保组织
农户联保组织就是把一定规模的从事农业项目的农户，在自愿
基础上联保成一个小组，一般由5—10 户农户自愿组成，交纳一定
的联保保证金，订立联保协议书，银行根据联保协议，在有效期限
内对联保小组成员提供贷款，由联保小组担保，即由小组成员共同
承担担保连带责任，担保手续方面快捷。农户联保组织不受行业的
限制，不受人员多少的限制，灵活方便，组员之间相互监督制约，
相互帮助发展，相互承担责任。因此建立农户联保组织，操作简单，
适应农户的分散性，体现农户的互助性，不失为解决农户贷款担保
难的一种有效手段，值得推广。
（三）加快推进农村信用工程建设
在新形势新政策下，农村信用社应紧紧抓住深化改革试点契机，
继续做好“三农”资金的投放工作，加大对“三农”的信贷支持力
度，在增加小额信贷的同时，调整信贷结构，重点支持农业企业化
发展，尤其要扶持农业种养企业和农民专业合作经济组织发展。深
化农村信用工程建设，积极扩大农户评定范围，开展信用农业专业
协会和农民专业合作社评定，提高授信额度，从现有的最高授信额
度5万元调整到10 万元，并实行贷款优先、利率优惠，从而让更多
的农户和农业企业得到实惠。
（四）扶持农村贷款担保、信用体系建设
县乡（镇）两级政府和有关部门应高度重视农村贷款担保、信
用体系建设，在公司组建、人员落实、股本金筹措等方面切实加强
领导和工作指导。县政府应建立农业贷款担保公司风险准备金制度，
每年按担保公司股本金5—10％的数额从县农业风险基金中列支，作
为风险准备金注入农业担保公司，主要用于冲抵担保经营过程中发
生的经营亏损、代位补偿支出、弥补担保呆帐损失和扩大股本金。
对现有科技、民兴、万生等三家贷款担保公司应根据其为农业企业
贷款担保数额的大小和作出的成绩注入一定的风险准备金以资鼓励。
乡镇政府应在农业担保公司组建中注入不少于30％的股本金。
贷款调研报告篇 6
历史遗留不良贷款包袱沉重，一直是困扰农村信用社经营的一
大难题，严重影响了农村信用社的正常经营和可持续发展。本文在
总结农信社清收历史遗留不良贷款经验的基础上，分析清收难点，
试探求化解之策。
一、清收历史遗留不良贷款难点
化解历史遗留不良贷款，除依靠农信社自身“苦练内功”、发
展业务，通过不断增加盈利能力消化外，主要途径还是要靠清收化
解。但清收过程中普遍遇到如下问题：
（一）信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差
是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方
政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷
单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清
收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通
过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债
户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
（二）缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世
纪八到九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致
使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸
厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的
这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉
及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活
难度相当大。
（三）农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户
尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，
债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本
无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数
多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外
迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑
清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
二、清收历史遗留不良贷款对策建议
经过近几年深化农村金融体制改革，农信社不良贷款降压工作
已取得较大的进展，但一些“难啃的骨头”仍然较大程度地影响农
信社的资产质量，因此怎样在原有清收经验之外寻求化解之道是当
前农信社应当思考的问题。本文仅提出以下几点对策建议：
（一）加大行政、法律清收力度，切实整肃信用环境。针对信
用意识淡薄的“公职老赖”，政府相关部门应结合国家新出台的
《公务员考核规定（试行）》，把是否诚信作为公职人员年度考核
“德、能、勤、绩、廉”中“德”的重要考评内容，对恶意拖欠债
务的公职人员按照有关规定给予惩戒。对非公职人员的“钉子户”，
通过媒体曝光、法院执行拘留等途径给予清收，这样在打击恶意逃
废债行为的同时又可整肃信用环境，达到清收一户、震慑一方的效
果。
（二）创新机制，积极探索打包出售、债权拍卖、资产置换、
委托清收等方式，多渠道消化历史包袱。对于历史遗留不良贷款，
建议省级联社在相关法律框架内尽快研究出台指导意见，指导基层
联社根据具体问题，采用灵活、合规的途径积极化解。如对于单笔
金额小、笔数多的农户小额贷款，可考虑打包出售债权清收的方式；
对于大额不良贷款，可考虑公开拍卖债权的方式收回；对于供销社
解体前不良贷款，可考虑通过资产置换的方式将债权置换成其现有
房地产的产权，再进行拍卖变现清收；对于一些贷户长期外出，催
收人员因信息不灵无法催收到位和少数“赖债户”拖欠债务等情况，
创新催收方式，委托关联人或村组干部帮助清收，通过合理核定清
收费用，明确费用按照现金到账的金额进行结算，这样则可能调动
多方力量积极性将多年陈年旧账收回。
（三）适时放贷激活“沉睡贷款”，帮助贫困贷户脱贫致富。
由于农业经济的高风险性和市场经济的复杂性等客观因素影响，一
些小额贷款户家庭贫困确实无法偿还贷款。针对此类情况，信用社
应组织信贷人员深入调查，根据贷户具体情况适时适度放贷，为贷
户送信息、送技术、送资金，在帮助他们脱贫致富的同时，又可收
回多年无法盘活的不良贷款，从而达到社农“双赢”的效果。
（四）成立具有地方特色的资产管理公司，加快消化历史包袱
进程。借鉴国有商业银行运作资产管理公司经验，由地方政府牵头
成立具有地方特色的资产管理公司。资产管理公司的注册资本可由
省、市、县财政部门按一定比例出资解决，业务开展及服务对象主
要面对辖内各法人农村信用社，对农信社符合条件的历史包袱中的
不良贷款进行剥离清收或采取其他有效的方式进行消化。通过此种
方式，可使农信社轻装上阵应对激烈的农村金融市场竞争。
贷款调研报告篇 7
贷款发放的总体情况
妇女小额担保贷款政策出台以来，在农村合作金融机构、农业
银行及邮储银行为主的涉农金融机构的大力支持与共同
其特点表现在以下几个方面：
一是贷款投放量大。20xx 年下半年是全省妇女小额担保贷款集
中发放和快速发展阶段。按照人民银行兰州中心支行妇女小额担保
贷款季度统计数据，20xx 年末全省贷款余额达到51.6 亿元，占全国
贷款余额的22%，位居全国第一。
二是贷款覆盖面广。从业务开展区域看，目前全省14 个市、州
中，除甘南州外，其他13 个市、州均开办了妇女小额担保贷款业务；
从政策受益群体看，政策出台以来，全省金融机构已累计向 16 万名
农村妇女发放小额担保贷款。
三是贷款经办金融机构增加。目前，经办妇女小额担保贷款业
务的金融机构已由最初的农村信用社一家扩展到农业银行、邮政储
蓄银行、村镇银行和兰州银行等多家金融机构。
快速发展的原因分析
（一）政策本身的市场化运行机制激发了金融机构的积极性
从 20xx 年开始，允许下岗失业人员小额担保贷款利率在基准利
率基础上上浮3个百分点，上浮部分由中央财政全额贴息。这一政
策设计加上贷款担保机制，有助于金融机构在追求经营效益、防范
信贷风险与履行社会责任之间实现平衡，极大地激发了金融机构的
贷款积极性，成为全省下岗失业人员小额担保贷款大幅增长的政策
原因。妇女小额担保贷款沿用了这一政策
（二）政策惠及面的扩大提升了贷款需求
（三）地方政府的强力推动是妇女小额担保贷款快速增长的主
要原因。
（四）担保基金发挥了贷款风险保障与杆杠的撬动作用担保环
节是妇女小额担保贷款政策中的一个关键点。武威市的贷款发放进
度位居全省之首，主要也得益于担保基金到位早。武威市的担保基
金主要来源于国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金。具体
做法是：武威市政府经请示省政府相关部门同意，从国家用于石羊
河治理日光温室建设的补助资金中借用 2.7 亿元作为妇女小额担保贷
款担保基金，市政府正式下发了《关于将日光温室项目补助资金作
为担保资金为日光温室建设农户提供担保贷款的意见》。2.7 亿元对
于甘肃的一个农业地区来说，是一个不小的数字，相当于武威市
20__年全市地方财政收入的20%。同时，甘肃省农村信用合作联社
也下发文件，同意将农村合作金融机构发放的妇女小额担保贷款担
保比例由 1：5扩大到 1：10。正是在这一担保基金和10 倍贷款担保
比例的支持下，武威市的妇女小额担保贷款发放量走在了全省、甚
至全国的前列。
（五）服务创新是推动妇女小额担保贷款快速发展的重要手段
取得的成效
存在问题及政策建议
（一）贷款对象无严格限定，造成贷款需求过度膨胀，建议在
政策设计中细化贷款对象条件
妇女小额担保贷款政策对贷款对象仅从户籍、年龄、诚信及还
款能力等方面做了原则性规定，无硬性约束条件。金融机构在贴息
政策导向下，出于自身利益考虑，对妇女小额担保贷款对象的审查
弱化，对妇联等部门初审推荐的贷款申请基本全部满足。
（二）担保基金筹集难，建议中央财政加大对欠发达地区担保
基金的支持力度
甘肃省地方政府财力薄弱，靠转移支付维持，筹集担保基金的
难度非常大，旺盛的贷款需求和捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。
在政绩考核压力和贷款贴息利益刺激下，各级政府想方设法筹集担
保基金，个别地方存在不符合政策规定的行为。建议中央财政直接
设立针对西部贫困地区的担保基金，或在转移支付中加大对甘肃担
保基金的支持力度，每年按照上年贷款发放额的一定比例而不是按
照新增担保基金总额的一定比例安排担保基金的风险补偿资金。
（三）贴息资金不能足额及时到位，建议财政部门加快贴息资
金拨付进度。
（四）地方政府存在行政干预倾向，建议各级政府尊重市场化
原则，牢固树立金融安全意识
调查发现，妇女小额担保贷款政策与地方产业发展政策的紧密
结合有一定的积极作用，但过度的行政干预会使妇女小额担保贷款
市场化的政策机制和金融机构的贷款独立性受到损害。在高速扩张
的基础上，今年，甘肃省各级政府确定的妇女小额担保贷款目标任
务仍然较高，武威、张掖两市计划分别新增 20 亿元。各级政府将妇
女小额担保贷款纳入年度考核范围，通过各种方式要求金融机构加
大贷款发放力度，影响了当地金融机构的正常经营行为和贷款积极
性，也使政府诚信面临挑战。建议各级政府要坚持科学发展的理念，
按照市场规律办事，尊重金融机构的独立审贷权，牢固树立金融安
全意识和诚信意识，发挥好协调服务职能，促进妇女小额担保贷款
长期可持续发展。
几点思考
（一）市场化的运行机制是民生金融信贷政策得以有效传导和
健康可持续发展的基础
民生类信贷政策针对的往往都是社会关注、政府忧心和关系到
困难群众切身利益的难事，也往往是商业性金融所无法和不愿涉足
的领域。民生类信贷政策的政策机制是借助于市场化的政策安排，
通过对各方利益关系的调节，来推动政策落实和政策目标的实现。
实践证明，只有坚持政策引导、市场化运作，才能保证民生类信贷
政策健康、可持续发展。如果对政策认识模糊，参杂一些其他因素
的影响，政策落实中就可能出现偏差，民生类信贷政策就不可能长
远发展。因此，国家在制定民生类信贷政策时，应进一步明确政策
引导、市场化运作的原则，避免行政干预。各级政府部门要正确处
理好经济与金融的关系、眼前利益与长远发展的关系，充分发挥组
织协调优势，为经济金融协调发展、互利共赢积极创造条件，主动
营造良好的金融生态环境，引导信贷资金的介入，决不能越俎代庖、
过度行政干预而影响市场机制的正常运行。否则，金融生态环境将
受到破坏，金融机构的积极性将受到挫伤，不仅为信贷政策的可持
续发展和金融安全埋下风险隐患，最终也将影响到地方经济发展。
（二）进一步加大财政政策支持力度是民生金融信贷政策在欠
发达地区发挥实效的保障
实践证明，财政政策与信贷政策的协调配合在民生领域显得尤
为重要。财政担保基金？四两拨千斤？的杠杆作用、贴息政策本身
对贫困地区、弱势群体的吸引力以及与信贷政策的导向作用相互配
合，能够显著提升信贷政策实施效果。近年来下岗失业人员小额担
保贷款政策、助学贷款政策与扶贫贴息贷款政策中财政政策的有效
实施就是很好的证明。但对甘肃这样的贫困地区来说，靠地方财政
自筹担保基金或垫付贴息资金是十分困难的事情。没有担保基金，
放不了贷款，享受不到贴息和各项风险补偿及奖补等扶持政策，真
正需要得到信贷支持的群体无法得到支持，形成了？越穷越需要政
策支持、越穷越得不到政策支持？的恶性循环。因此，要使民生信
贷政策在欠发达地区发挥实效和健康发展，就应进一步加大中央财
政的支持力度，由中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，
或在担保基金补助和贴息资金方面予以倾斜，以撬动更多的信贷资
金来支持欠发达地区民生领域的发展。
（三）因地制宜地开展创新是民生信贷政策稳步发展的动力
民生类信贷政策是全国统一的信贷政策，由于全国各地自然、
经济条件相差很大，同一地区内的不同县、区之间也有很大差别，
因此，在落实民生类信贷政策时会面临一些不同的特点、情况和问
题，需要因地制宜地创新发展。前些年，各地在下岗失业人员小额
担保贷款的贷款额度上，都根据实际情况进行了适当调整，取得了
较好的效果。
贷款调研报告篇 8
生源地助学贷款是由大学生家庭所在地的金融机构在学生入学
前对家庭困难的学生或其父母、法定监护人发放的贷款，是对高校
国家助学贷款的补充和完善，具有国家一定支持的商业信贷行为。
目前，__省生源地助学贷款由农村信用社办理。据有关部门统计，
目前高校贫困学生的 70％以上来自农村。因此，大力开展生源地助
学贷款既能帮助贫困学生完成正常学业，又能有效化解信贷风险，
同时也是金融支持新农村建设的重要举措。农村信用社作为支农主
力军，有着点多面广、贴近农民的优势，理应大力推广生源地助学
贷款，但由于诸多因素的影响，开办这项业务的积极性不高，业务
发展缓慢。
一、生源地助学贷款面临的问题
1、收益低，管理成本高。
生源地助学贷款每名学生每年贷款一般不超过6000 元，利率执
行中国人民银行规定的基准利率，不上浮。由于历史的客观原因，
农村信用社吸收的存款多为定期储蓄，资金成本高，造成存贷款利
差较小，与农村信用社发放的一般农户贷款利率上浮50％－90％相
比，农村信用社收益较低。由于贷款额度小，人数多，分散，且收
回期长，形不成规模效益。同时，信用社网点面临着人员较少的尴
尬境地，不利于贷款管理和催收，管理成本相对较高。
2、贷款风险大。
生源地助学贷款按规定可办理信用贷款和保证担保贷款两种方
式，但由于学生存在远在外地、不易联系的情况，实际操作中往往
选择对学生的父母或监护人发放保证担保贷款的方式。按农村信用
社的要求，贷款对象应是经济条件较好，具备还款能力的信用户。
而办理生源地助学贷款的对象由于家庭比较贫困，一般不是信用户，
亲友也往往无力提供担保。一旦发放了这种贷款，大大加重了贷款
风险。同时，当前的就业形势非常严峻，学生毕业后往往找不到工
作，或薪酬较低，也无力偿还贷款。另外，部分学生及家长认为助
学贷款是国家扶贫贷款，存在盲目借贷和赖债不还的思想。
3、扶持政策落实不到位。
生源地助学贷款在校期间的贷款利息按学校隶属关系由同级财
政部门及主管部门贴息，同时按贷款实际发放额的14％由学校及财
政部门向农村信用社拨付风险补偿资金。但由于高校和经办农村信
用社贷款数据核对不一致、理解有偏差及地方财政贴息机制不完善
等因素，未能及时拨付贴息资金，也直接影响了农村信用社发放助
学贷款的积极性。据统计，某县农村信用社发放的生源地助学贷款
利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未拨付，欠息 8141 元。
4、贷款限制条件多。
《__省生源地助学贷款管理实施办法》规定，生源地助学贷款
只对考取__省内的69 所高校录取生办理，而考取外省市高校的贫困
学生则不具备办理该项贷款的条件，使一些优秀的贫困学生面临上
不起学的危险，降低了贫困学生受益面。同时，该项贷款一般只发
放学费贷款，额度较小，不超过每年6000 元。
5、宣传不到位。
生源地助学贷款开办几年来，由于宣传力度不大，社会公众、
经办金融机构及学校对助学贷款的相关政策、精神理解不深，教育
主管部门、学生对该项业务的办理程序不很清楚，有的学生根本不
了解什么是生源地助学贷款。
6、信息不对称。
一方面办理助学贷款的学生往往与经办信用社相距很远，联系
极不方便，农村信用社很难及时获得学生转学、休学、退学、开除、
伤亡等涉及信贷风险的信息，特别是学生毕业后工作不固定，居无
定所，手机号码更换频繁，信用社与其联系的难度可想而知，也直
接影响了贷款的催收和偿还；另一方面，生源地助学贷款的政策扶
持涉及人行、财政、税务、教育等多个部门，农村信用社沟通难度
较大，影响了扶持政策的落实。
二、促进生源地助学贷款发展的对策
1、加强生源地助学贷款政策宣传工作。
农村信用社要树立新的营销理念，把生源地助学贷款业务作为
新的利润增长点。要通过电台、电视台、报纸等新闻媒体，开展形
式多样的宣传活动，使社会公众了解助学贷款业务；在高考期间设
置贷款咨询服务台，印制助学贷款政策宣传手册，使广大学生和家
长明白生源地助学贷款的办理条件、操作流程。
2、积极落实各项扶持政策。
省学贷中心要协调财政部门及时按季将助学贷款的贴息资金和
风险补偿资金拨付农村信用社，同时，适当提高助学贷款的贴补利
息，增强农村信用社的盈利水平，提高农村信用社的放贷积极性。
3、扩大贷款覆盖面，适当提高贷款额度。
生源地助学贷款的发放对象不应局限于考入本省69 所高校的学
生，而应将考入全国范围所有高校具有本省户籍的贫困学生纳入贷
款资助范围，使更多的贫困学生享受到该项政策的好处。同时，将
目前的贷款最高额度从 6000 元提高到 10000 元以内，既包括学费贷
款，又包括生活贷款，使贫困学生能够顺利完成学业。
4、建立健全助学贷款管理机制。
农村信用社要建立完善的生源地助学贷款发放流程，加强贷款
管理，保持与高校的紧密联系，及时了解、掌握学生在高校中的相
关信息，实现资源信息共享。为鼓励农村信用社积极发放助学贷款，
可对助学贷款单独建账、单独考核，制定相应的奖惩办法。对生源
地助学贷款一方面要扩大担保人的范围，另一方面
对家庭贫困难以找到合适担保人的，要发放信用贷款。同时，
为化解信贷风险，可尝试引入贷款保险机制。
贷款调研报告篇 9
一、小微工业企业的发展情况
目前我区有200 余家小微工业企业，其中有87 家从业人员在 20
人以下，经营收入300 万元以下的微型企业。企业主要以造纸、包
装、纺织、建材、机械加工、档发、食品等产业为主，从业人数和
企业数量比去年有小幅度增长。20xx 年前两季度生产运营情况良好，
10 月份以后，由于原材料起伏大、市场疲软、沿海地区的信贷危机
引起的关闭潮影响，部分小企业开始陆续出现停产或半停产情况，
影响面积约35%。针对上述情况，我局从小企业中选取 8户不同行
业的微小企业进行走访调研，虽然小微企业生存困难重重，但也能
从中看到部分行业发展壮大的希望。
二、我区小微企业的发展特点
（一）小微企业技术装备水平较为落后
小微企业由于受规模和资金方面的限制，设备陈旧、工艺和技
术水平较为落后，从而造成生产效率和产能比较低。此外，由于技
术落后造成的环境污染问题，以及由于废污排放不达标造成的停产
都给企业生存发展带来巨大困难。
（二）小微企业经营者、从业人员素质有待提高不少小微企业
经营者未接受过较高程度国民教育，无论在专业技能水平、质量管
理水平、销售服务水平和企业发展
理念等方面都存在较多问题，有待改善。
（三）小微企业管理水平较为落后
小微企业通常是以家庭为基础组成的企业，治理结构不科学、
不健全，在产销决策中往往存在企业董事长、总经理、厂长一人说
了算的现象。此外，为了节省工资开支，企业财务人员多是聘用兼
职人员，企业内部没有严格的财务管理体系，现代企业制度的法治
观念并未在企业中树立起来。这也导致企业缺乏长远发展战略目标，
且风险加大。
（四）小微企业产品质量普遍不高
由于小企业技术装备较为落后，管理水平较低，较高水平专业
技术人员缺乏，造成产品质量不高。小企业初加工产品多，高附加
值产品少，企业发展缓慢，小企业产品质量和水平都难以令人满意，
企业很难有长足的大战。
（五）小微企业融资难度大，资金少
小微企业由于信用评价体系缺失，信用担保体系不健全，加上
其自身实力较弱，抗市场风险能力较差，生产经营稳定性差等原因，
往往造成小企业融资难，阻碍了一部分小企业的发展。但也由于企
业大多使用的是自有资金（自有资金高达90%），在当前形势下，
也在抗风险抵御危机方面产生了一定的积极作用。
（六）食品、包装、电子类领头小企业逆势飞扬
我区传统行业造纸、纺织和机械加工行业都发展到一定规模，
市场成熟，利润有限，小企业越来越难从中分一杯羹，只有在新产
业中小企业才能找到发展壮大之路。这些找对路子的企业现阶段是
产销两旺，完全没有受到小企业危机的影响，这些企业目前考虑的
是如何开拓市场，如何创出行业知名的品牌。
案例：
位于人民北路的电子科技有限公司成立于20xx 年，注册资金
300 万元，20xx 年已通过iso 质量管理体系认证。主要生产基础学科
科普产品、科技趣味游乐设施、玩具、自动化科技产品、科技工业
品等，是集研发、生产和销售为一体的电子科技公司。该公司现有
员工60 余人，其中大专以上文化水平占 85%，技术研发人员 10 人，
研发队伍由教授、博士和博士后组成，设计与研发力量强大。洞天
科技自创建之初就做了较为全面市场调查，看中了科普教育设施这
个国内新兴市场，大胆尝试，投入大量资金用于产品研发以及对员
工的培训。经过两年努力，现能生产 500 余种科普科技展示产品，
已为省内外多所学校、实践基地、青少年活动中心、科技馆等装配
了一系列高标准的科普展品，受到了广大客户的好评。现阶段公司
正处于快速发展阶段，预计20xx 全年实现主营业务收入600 万元，
同比增长 35%。
三、现阶段小微企业生存面临的突出问题
（一）市场行情直线下降，产品销售困难
沿海地区大量小企业关闭，导致内地原材料加工企业产品滞销。
我区有部分小加工企业是以沿海地区小机电、小电器生产企业为主
要客户的，近几个月沿海地区小企业出现危机后，内地企业也受此
影响，产品销售困难。
（二）人民币升值，给出口企业带来压力
今年以来人民币对美元中间价升值幅度超过1.8%，很多企业不
敢接长单、大单。企业对出口外部环境吃不准，特别是大宗商品价
格走势、人民币汇率等难以把握，影响了企业产品出口信心，我区
有出口商品的企业不敢接单，没有直接出口的企业受下游出口企业
的影响，订单也出现锐减。
（三）原材料波动幅度大，企业生产不能正常进行近两个月内，
一方面是石粉、米石等建材大幅上涨，另一方面棉花出现大幅下跌、
绝缘材料主要原料也出现大幅下滑，这些都让生产规模小、利润点
低的小企业吃不消。通常这些小微企业都是以订单来决定生产，企
业不存货也不储存大量原料，原材料的大幅上涨、下跌都会直接影
响生产成本，而产成品的价格是由市场决定，具有一定滞后性。这
样一来，以订单决定生产的小企业就受到巨大影响，生产越多亏损
越多。基本没有抗风险能力微型企业多数选择停产，等待市场变化，
而有一点抗风险能力的小企业，为了留住技术工人或者解决原材料
储存等问题，即使生产会造成亏损，也会保持一部分生产线继续运
转。
（四）技术工人紧缺，人员流动大
小微企业大多数以部分合同工和雇佣临时工相结合的用工方式，
订单多的时候就招工人开工生产，订单少或者没有的时候就停工让
工人回家，再加上小微企业工作环境差，福利低且没有保障等因素
这种常年招工的现象十分普遍。有部分企业想要留住技术工人也会
采取各种各样的措施，但效果都不明显，究其原因这是由小微企业
的生产方式所造成的。
四、对加快发展民营经济的意见和建议
（一）对高新技术产业给予支持
对于一些创业阶段的企业，融资难是企业发展的最大障碍。政
府应对这部分企业出台相应的优惠扶持政策，使这部分企业能在激
烈的市场竞争中存活下来，从而发展壮大。这就需要各部门通力合
作，对企业深入调研，从上下两个层面共同着手，使国家的资金支
持用到最需要支持的地方。
（二）加强对小微企业的服务力度
应扩大企业服务的广度和深度，充分发挥政府及各有关部门的
职能作用，引导我区小微企业按照《企业法》、《公司法》等有关
法律、法规的要求。按照市场经济的运作规律，健全企业规章制度，
把质量管理、财务管理、成本管理、营销管理、人力资源管理等落
到实处，在强化企业综合管理方面不断有所创新、有所成效。
（三）对小微企业进行分类整理
梳理全区小微企业分布、行业所属等情况，筛选出一批发展前
景好，科技含量高，节能、无污染的优势小企业，重点培养，为我
区工业发展补充后劲。
贷款调研报告篇 10
农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主
要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷
款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正
常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动
调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。
一、不良贷款原因：
1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要
通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励
发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、
越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客
户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举
足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，
而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷
款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信
用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了
信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。
2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经
济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款
规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，
信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密
的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货
币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其
找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出
去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款
“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投
放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”
重新回升。
3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。
一些高耗能、高污染、高资源消耗的企业或行业的受限或取缔，使
得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民
的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。
4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断
加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对
农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社
产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企
业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农
村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出
现新的波动。
5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内
控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计
量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清
收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。
二、防止不良贷款反弹的对策
根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷
款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增
不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成
的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，
真正实现不良贷款的持续“双降”。
1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。
一要建立健全各项制度，强化贷款管理力度。当前农村信用社
应建立风险管理制度体系，制定和完善贷款管理的规章制度，并设
立专门负责机构，各尽其职，严密管理，保证各项管理政策的执行
力度。
二要严格执行审贷分离、“三查”制度。对申请贷款人的经济
状况、贷款用途、产品销售、信用程度等都要进行严格审查，扎扎
实实做好评估论证，办好抵押质押手续；对一些高污染、高耗能、
发展前景差的企业要严格控制放贷，并对贷款企业的资金使用过程
进行全程监督跟踪检查；贷款到期要及时催收本息，需要展期的贷
款要按有关规定办好展期手续，防止发生新的沉淀。
三要建立贷款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁
收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良
贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款
的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的
应进行重奖。
四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的
比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款
过于集中于某一点，增大贷款的风险度。
2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。
要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信
用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出
成效。
一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社
良好的信用形象，树信于民，取信于民。
二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、
金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。
三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域
内形成良好的信用氛围。
3、创新业务品种，拓宽赢利模式。
农村信用社应积极转变金融理念，开发新金融产品，发展中间
业务，为社会各界提供优质、高效、多种需求的金融服务，增加非
利差收入，改善资产质量，提高抗风险的能力。要继续采取农户小
额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷款，降低农户信用贷款的风
险。
4、巩固优良客户群，防止客户外流。
农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，
了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，
尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打
动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信
用社建立长期稳定的客户关系。
5、加大清收力度。
对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、
责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季
抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要
回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的
绝对数额持续下降。
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贷款调研报告（10篇）贷款调研报告篇1 长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。 农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。 一...
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