（10篇）贷款调研报告
VIP专免
2024-06-07
999+
41.1KB
60 页
海报
侵权投诉
贷款调研报告（10 篇）
贷款调研报告篇 1
长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占
比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展
的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决
不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社
能否持续生存和发展。
农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义
上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来
的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现
实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和
对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员
预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的.
原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。
作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下
几方面：
1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不
充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状
况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或
者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过
分倚重
第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；
贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多
头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时
采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效
措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷
款造成损失等。
2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶
段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人
员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有
充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物
变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审
批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、
某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还
款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用
社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归
还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于
被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存
在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没
有按照信贷操作规程执行等等。
3、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷
人员除了必须具备一定的金融理论、法律制度等业务知识外，还必
须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响
到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束
不力的
情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有
限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违
规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，
存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺
乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对
于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法
来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，
白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原
因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作
主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自
然加大贷款风险。
贷款调研报告篇 2
为了解全区女性创业与发展过程尤其是使用小额担保贷款以来
的热点、难点问题，引领广大妇女积极参与经济、政治、文化和社
会建设，实现全面发展。近期，区妇联就全区农村妇女创业的现状
及存在问题开展调研，并针对问题做了有益的探讨。
一、全区农村妇女创业现状
通过调研，我区农村女性创业就业主要渠道为：外出务工，在
市内从事服务、商业行业，在家从事农副业生产经营、自主创业。
近两年来，通过市妇联的小额担保信贷助推行动，有部分妇女有了
创业基金，但比例仍为少数，外出务工的农村女性占大多数，自主
创业的农村女性比例低下，但呈上升势头。
二、农村妇女创业存在的主要问题
1、保守的传统观念影响了农村女性创业
性别岐视和在婚姻家庭中因社会生产、照顾老人等家务方面的
沉重负担给女性创业带来了一定影响。同时有些妇女在经济上不独
立，并且传统观念认为，妇女所承担的责任仅限于照顾家庭，操持
家务，尤其是农村中很多家庭，男劳力外出打工，家庭中老人的照
顾，孩子的教育都由妇女承担，使广大妇女既没有创业的动力也没
有创业的基础条件，致使妇女创业的主动性和客观条件不足。
2、创业资金缺乏限制了农村女性就业创业
资金不足是妇女创业过程中遇到的最大障碍，一些妇女在创业
初期缺乏资金，由于收入不固定、无合适抵押物、创业规模小等原
因，存在贷款担保困难问题。因此，许多妇女具备创业条件，有好
的创业思路，但苦于没有足够的资金，不敢跨出第一步。
3、创业意识不强阻碍了农村女性就业创业
一是畏难情绪严重，进取意识不强。对自主创业存在着畏难情
绪，思想保守，满足现状，担心投资不赚钱，害怕失败；二是缺乏
主动意识，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想严重，限制了女
性创业就业的积极性。三是守旧观念重，思想观念有待转变。有些
妇女在潜意识中仍然认同“男主外、女主内”的传统分工模式，在
创业中甘当配角，依赖性较强，不愿意走出来创业，走出去就业。
4、自身素质束缚了农村女性就业创业
自身素质决定了妇女创新能力相对较弱。一方面，“小富即安，
小成即满”的思想观念影响着学知识、学技术的主动性，但由于知
识和技能欠缺，对创业感到迷茫，无从找到自己的市场定位。另一
方面，一部分创业妇女，年龄大和文化水平不高，影响了她们的创
业热情，即使想创业，所投资的项目仍在传统项目上做文章，其投
资项目规模小、缺乏科技含量，规模层次上不去。
5、小额担保贷款流程较为复杂，束缚了农村妇女创业探路的步
伐
受金融信用危机影响，当前银行方面对贷款户的审查仍较为严
格，致使有些文化程度不高的农村妇女好不容易燃起的创业火焰被
掐灭。另外，担保人必须为公务员的规定，对有些农村妇女来说存
在较大困难。
三、促进农村女性就业创业的对策和建议
一方面要大力宣传实践科学发展观和男女平等基本国策，用正
确的理论影响并促进农村妇女思想观念转变，引导广大妇女树立
“四自”精神，激发农村妇女在经济建设中的积极性和创造性，唤
起她们的主体意识，帮助其消除“男主外、女主内”的陈旧观念，
树立敢于拼搏，敢于创业的新观念，鼓励妇女走出家庭，融入社会，
发展自我。
另一方面要大力宣传女性在新农村建设中的重要作用。要广泛
宣传女性创业典型和“双学双比”活动的先进事迹，用身边生活中
的先进事例去激励广大妇女，使她们学有榜样，赶有目标，增强自
主创业的信心和决心。
贷款调研报告篇 3
20xx 年2
月农发行出台了《中国农业发展银行低风险贷款业务操作规程（试
行）》，简化了低风险贷款操作流程，下放了贷款审批权限，大大
提高了办贷效率。为切实管好低风险财政垫付性贷款，分析低风险
财政垫付性贷款业务防控信贷风险难点，就如何加强该类贷款的管
理进行初步探讨。
一、基本状况
低风险财政垫付性贷款是地方政府因公益性农业建设需要或对
当地发展有重大影响的农业建设需要，通过符合一定条件的企业向
农发行申请并承贷，由地方政府将还本付息资金纳入财政预算或政
府性债务收支计划，并承诺在一定期限内归还相应贷款本息的贷款。
低风险贷款具有以下特点：
一是低风险财政垫付性贷款增长快，并全部为项目贷款。
二是无不良贷款，贷款展期比例低。
三是贷款利息全额由县级财政承担，补贴到位正常。四是贷款
主要支持资金需求量大、社会效益明显的建设项目。
低风险财政垫付性贷款在发放和管理中，有着与其他贷款不同
的信贷风险防控难点。
一是政府信用评价难。地方财政是低风险财政垫付性贷款建设
项目的第一还款来源，且承担最终还款责任。地方政府信用是贷款
风险的重要控制点之一。目前在该类贷款调查评估中，对政府信用
评价仅仅从近两三年地方收支状况、政策性粮食财务挂账消化责任
是否落实等方面进行分析，很难全面反映地方政府的信用度。
二是地方政府偿债能力分析难。目前，调查评价中，仅仅从地
方政府国民经济发展规划去分析预测地方财政收入水平及其增长潜
力，但是否能达到预期目标具有很大的不确定性，如果达不到预期
目标，就可能出现贷款偿还风险。
三是政府负债程度控制难。虽然政府垫付性贷款项目调查评价
中对地方政府负债率、债务率、偿债率等三项指标进行测算分析，
分析时点三个“率”均在自治区级政府规定的政府性债务风险预警
安全警界线内，但并不等于在农发行贷款还清之前均在安全线内。
如何促使政府合理负债、适度负债难度大，缺乏有效控制措施。
四是贷款管理难度大。项目贷款金额大、期限长，同时财政垫
付性贷款涉及债权债务关系复杂，不排除政府统一调度和使用资金，
出现移用贷款的可能，增加了贷款管理难度。
五是思想认识不到位。部分信贷人员对政府信用缺乏正确认识，
对信贷风险缺乏足够重视，对风险的分析和内部的约束不够，防控
风险措施单一。
二、对策建议
（一）防控政府信用风险。
一要建立一套科学的信用评价体系，全面准确评价地方政府信
用度和风险承受能力。评价要从多方面、多角度去分析。不仅要分
析地方政府与农发行相关的利费等补贴到位情况，而且要分析地方
政府对金融系统的政府类贷款履约率，以及整个金融环境情况；不
仅要分析地方财政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；
不仅要分析区域经济发展水平、产业结构、经济活跃程度，还要分
析地方法制健全程度及司法执法力度等等。
二要定期与不定期地监测地方政府负债率、债务率、偿债率三
项指标，防止盲目举债、过度负债。
三要当好政府参谋，合理安排政府债务到期偿还时间，避免债
务到期过于集中，给农发行贷款带来偿还风险。四要防控地方政府
领导的道德风险，还贷期限尽可能在当届政府任期内。
（二）防控农发行自身操作风险。
一是要进一步树立风险意识，充分认识财政垫付性贷款的风险
性。特别是经济欠发达地区产生贷款风险的可能性更大。
二是改进决策方式，对不同类型的低风险贷款实行不同贷款审
批决策流程。对于财政垫付性金额大的项目贷款，建议增加决策审
批环节，按正常程序进行贷审会审议，贷审委为行长决策提供智力
支持和信息支持，进一步降低低风险财政垫付性贷款的决策风险和
操作风险。
三是调整贷款条件。如用于粮食生产基地建设项目的财政垫付
性贷款，承贷主体必须是地市级以上农业产业化龙头企业，且信用
等级达到a级以上，这样的条件要求，一方面限制了农发行业务范
围承贷主体的可选性，另一方可能出现人为包装项目。
（三）防控项目实施风险。
一是要将优质服务寓于监管之中，经营行要与政府、财政、项
目建设单位建立定期工作联系制度，加强信息沟通，及时掌握项目
建设进度和投资情况，防止工程超概算，确保工程顺利进行。
二是要严格按照项目施工进度拨付资金，严防挤占挪用，确保
专款专用。三是要督促政府与项目建设单位处理好项目相关部门的
关系。
贷款调研报告篇 4
在大力推进农业和农村经济结构战略性调整，切实增加农民收
入过程中，农村信用社担负起了搞活农村金融的重任。可以说，农
村信用社的生存与发展，直接关系到农村经济结构大调整的进程。
而农村信用社要生存要发展，又离不开它的主要业务――信贷业务。
由于农信社所处的特殊地理位置和社会环境，如何防范贷款风险，
就成了当前农村信用社必须高度重视和认真研究的问题。下面就新
时期农信社贷款风险的成因及化解对策浅谈点个人看法，以求共同
探讨。
当前农村信用社面临的贷款风险和成因
（一）担保失（低）效，担保责任难以履行。担保人（单位）
的担保能力弱小或资格有疑。表现在：一是村委与企业相互担保。
二是乡镇、村委干部个人担保。三是驻地乡镇政府出面指令担保。
四是村民与村民相互担保。
（二）乡村办企业恶意逃废债务。由于法制不健全和社会信用
环境不佳，一些乡镇办、村办企业进行兼并、合资、分立、转租等
改革、改组、改造、转制之机，采取各种方式，逃债、废债、悬空
信用社贷款、贷款资金用途挪用占用，导致农信社信贷资产质量不
降，逾期、呆滞、呆账等不良贷款比例上升。
（三）乡村干部更迭和财税任务影响贷款清收。村委干部更换，
加上村经济的落后，一些新上任的村干部受“新官不理旧账”旧观
念的影响，采取认账不还或者不闻不问的态度，拖欠贷款。为完成
乡镇下达的财税指标，有些村干部片面追求所谓“政绩”，将本应
还贷的资金转交财税任务，导致贷款不能清收。
（四）信用社内控制度欠完善，留下漏洞而形成的风险。由于
长期以来形成的一种惯性，对发放农村集体贷款没有制定过系统的
村集体经济贷款管理办法和内控制度，造成清收责任难以落实，使
村集体贷款的管理与清收失控。
（五）自身素质的不高存在的风险。一些基层信用社在制度执
行和操作上不到位，对“三查”不严，抵押、担保名不符实，“三
防一保”流于形式等。
防范和化解的对策探讨
（一）建立农户信用档案制度，加强跟踪监管。针对农村信用
社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对
辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸
底建档。在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的
方案。同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资
金及时合理运用的重要步骤。在方式上采取现场和非现场相结合的
手段，逐步实现以现场稽核为主过渡到非现场稽核为主的转变。在
内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金
和生产经营状况，并且要深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，
合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段
为主的转变。
（二）实行信贷限额审批小组制度，避免审批权力过于集中，
建立风险分散转移机制。在信用社内部成立贷款审批小组，审贷分
离，将信贷责任落实到每个审批小组成员身上，施行贷款责任终身
制，将审批权与风险权挂钩，强化成员和领导者的责任意识。对大
额的信贷发放，可采取对上负责制，即同上一级领导机构签订责任
状，明确责任人的责任和奖惩办法，对大额信贷审批，审批小组采
用一票否决制。至于规模大小等级的划分，则视各地的具体情况而
定。可借鉴国外经验，建立贷款风险金制度，就是在大额贷款的农
户或企业的账户上按贷款数额保留一定比例的存款作为风险资金，
以便在贷款不能收回时作抵偿。
（三）摒弃守旧观念，积极开拓市场，培植新的贷款收入增长
点。在继续支持小额农户贷款的同时，农信社应对在经济结构调整
中出现的个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度。龙头
企业一头连着千万家，一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中
非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这
一块工作，对农信社今后的发展，增强自身的市场竞争能力，提高
内在的抗风险能力都有战略性的意义。
（四）开展职业道德教育和金融法规制度的学习，提高农信社
员工的道德水平，通过岗位技能训练和业务学习，提高从业人员的
业务素质。健全自我约束机制，制定严格的科学的风险管理制度。
建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。同时，加
强和当地政府的沟通，争取支持，请求政府部门在财税政策执行过
程中将村集体信贷债务作为一项支出统筹考虑，配套政策措施。争
取乡镇政府帮助农信社协调村集体新旧领导班子关系，落实农村信
用社的债权，通过行政法律手段加大清收盘活力度，促进信用社信
贷资金的良性循环。
贷款调研报告篇 5
为加快xx 县城乡经济社会统筹发展、全面实现小康社会，xx 县
委十一届四次全体（扩大）会议提出了在全县农村推进“五化”
（农业企业化、资产股份化、社会保障化、就业非农化、居住化）
建设的要求。其中，推进农业企业化，将有利于农业产业层次的快
速提升，实现“精农业”的战略目标。当前在发展农业企业化过程
中，由于xx 县一大批发展前景看好的农业企业资金需求旺盛、投资
意愿强，但却很难从正常的融资渠道获得更多资金，尤其是在当前
国家决定再次适度紧缩银根的情况下，解决农业企业贷款难问题显
得十分迫切而重要。为此，我们开展了农业种养企业、农民专业合
作社资金需求情况和现有担保公司农业贷款担保情况调查，召开了
农村信用社主任座谈会等活动。现就如何深化农村贷款担保、信用
体系建设，促进农业企业化发展提出一些看法与建议，供参考。
标签： #调研报告
摘要：
展开>>
收起<<
贷款调研报告（10篇）贷款调研报告篇1 长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。 农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。 一...
评论(0)
没有更多评论了哦～
声明：文档来自于公开资料整理和用户上传
请登录，再发表你的看法
登录/注册