对城市商业银行数字化转型调研报告
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2024-05-24
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对城市商业银行数字化转型调研报告
中小银行数字化转型在资金、技术、人才等方面存在诸多
问题和限制，转型成功的案例较少。xx 省重视金融机构对
实体经济的服务作用，xx 省城市商业银行等中小银行的数
字化转型意向也较为强烈。本文将基于 xx 实体经济和金融
市场的特点，提出 xx 省城市商业银行数字化转型的建议。
一、xx 省城市商业银行的基本情况
根据中国人民银行《xx 省金融运行报告（2023）》，20xx
年，xx 省地方法人银行机构一方面继续落实延期还本付息
政策，支持困难企业发展，另一方面积极开展业务调整，
平衡资产负债，改制后的农村商业银行运行平稳，全省小
型农村金融法人机构资产总额增长 x.x%。xxxx 年xx 省城市
商业银行法人机构有 x家，小型农村金融机构法人有 xx 家
见表 x所列。
其中，xx 省的 x家城市商业银行分别为 xx 银行、xxxx 银行、
xx 银行、xxxx 银行、xx 银行。
（一）xx 银行
xx 银行于 19xx 年x月成立，截至 20xx 年末，其总资产为
xxxx 亿元，20xx 年实现营业收入 xxx 亿元。目前在 xx 省和
xx 省都有营业点，但主要还是在 xx 省。xx 银行多年来一直
在试
图上市，但从证监会对 xx 银行的反馈意见可以了解到，xx
银行贷款存在区域集中度、行业集中度与客户集中度高的
问题，其中行业集中度又集中在房地产行业。近年来 xx 银
行贷款不良率逐渐走高，上市仍然面临不小的阻力。为了
实现数字化转型，xx 银行与第三方支付合作，打造了一系
列远程办公平台，但并没有大量推出数字金融产品。随着
房地产行业的逐渐下滑，xx 银行增加的不良贷款客户也多
数为房地产客户。
（二）xxxx 银行
xxxx 银行成立于 19xx 年，总部在 xxxx，除了在 xx 和xx 设有
分行外，其余网点均在 xx。xxxx 银行数字化转型较早，也
较为重视科技部门的建设。20xx 年，xxxx 银行科技人员数
为xxx 人，该数量占全行总员工的比重为 x%，其科技人员
多集中于总行，总行共有 xxx 名科技人员，占全行科技人员
的比重为 xx.x%。同时，xxxx 银行在 20xx 年的信息科技投入
为x.xx 亿元，创新性研发与应用科技投入占当年科技投入的
29%以上。但在疫情影响下，20xx 年xxxx 银行的营收出现大
幅下滑，营收 xx.xx 亿元，同比下降 xx.xx%；实现净利润 x.x
亿元，同比上升x.x%。为应对此种情况，xxxx 银行调整了
组织架构，增加普惠贷款管理部、乡村振兴金融部，进一
步开拓市场。
（三）xx 银行
xx 银行成立于 19xx 年，除了在 xx 和xx 两地设有分行外，其
余分行均位于xx 省内。截至 20xx 年末，xx 银行总资产为
xxxx.xx 亿元，贷款余额为 xxxx.x 亿元，各项存款余额为
xxxx.xx 亿元。xx 银行企业贷款的客户行业主要集中在制造
业、批发和零售业、租赁和商务服务业、房地产业，占总
贷款比例的 xx.xx%。此外，xx 银行积极开展个人贷款业务、
个人存款业务、银行卡业务、财富管理业务、个人中间业
务等个人业务板块并同样重视数字化转型，其市场风险管
理系统被评为“20xx 中国金融行业数字化转型最佳创新应用
项目TOPxx”之一。在良好的数字化风控技术下，xx 银行的
不良率维持在较低的状态。然而，xx 银行的客户主要集中
在xx 地区，且大多数为风险较高的中小企业，仍然有一部
分人对 xx 银行未来上市以及发展感到担忧。
（四）xx 银行
20xx 年，xx 有限公司和xx 市政府对xx 市商业银行实施战略
重组，设立 xx 银行。除 xx 的x家控股村镇银行，xx 银行其
余网点均在 xx 地区。20xx 年，受存量不良加速暴露和大额
拨备计提的影响，xx 银行的利润巨幅下滑，20xx 年净利润
仅为x.xx 亿元。之后xx 集团便不再按计划增资，连续xx 年
未进行利润分配。20xx 年前三季度，xx 银行实现营业收入
xx.xx 亿元，同比减少xx.x%。其中，该行利息净收入、手续
费及佣金净收入分别为 xx.xx 亿元、x.xx 亿元，同比分别减
少xx.x%、xx%。由于资金压力加大，xx
银行开始向其他机构寻求增资扩股。
（五）xxxx 银行
xxxx 银行设立于 20xx 年，总部位于xx 经济特区，其所有分
行都设立在 xx 省内。截至 20xx 年xx 月末，xxxx 银行资产规
模超 xxxx 亿元。xxxx 银行的业绩在xx 省城商行中属于较为
亮眼的一个。
20xx 年，xxxx 银行实现营业收入 xx.xx 亿元，同比降低x.x
%；实现净利润 xx.xx 亿元，同比增长 x.xx%。xxxx 银行在供
应链金融上打造了自己的特色服务。其中，“xxe 链”线上供
应链金融服务平台聚焦于核心企业、上下游企业，通过无
纸化审批、自动贷后管理等为企业构建畅通的信息传导平
台。此外，xxxx 银行还推出“采 e链”线上化融资产品，解决
供应链下游企业的资金需求。从 xxxx 银行 20xx 年第三季度
报告来看，该行信用减值损失增长 xx.xx%。
二、xx 省城市商业银行数字化转型面临的机遇与挑战
（一）机遇
1.先发后至的管理经验
借鉴大银行探索经验，降低试错成本。目前国内许多大型
银行在数字化转型探索方面经验丰富，管理和技术积累都
优于城市商业银行等中小银行。xx 省城商行可探索与大型
银行的合作，进行技术、风控管理等方面的交流学习。
2.短而高效的管理半径
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对城市商业银行数字化转型调研报告中小银行数字化转型在资金、技术、人才等方面存在诸多问题和限制，转型成功的案例较少。xx省重视金融机构对实体经济的服务作用，xx省城市商业银行等中小银行的数字化转型意向也较为强烈。本文将基于xx实体经济和金融市场的特点，提出xx省城市商业银行数字化转型的建议。一、xx省城市商业银行的基本情况根据中国人民银行《xx省金融运行报告（2023）》，20xx年，xx省地方法人银行机构一方面继续落实延期还本付息政策，支持困难企业发展，另一方面积极开展业务调整，平衡资产负债，改制后的农村商业银行运行平稳，全省小型农村金融法人机构资产总额增长x.x%。xxxx年xx省城市商业银...
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