关于对农户普惠金融参与影响农户内生动力的调研报告
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2024-05-08
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关于对农户普惠金融参与影响农户内生动
力的调研报告
一、引言
党和政府一直高度重视激发农户内生动力［1］，强调
要增强脱贫地区和脱贫农户内生动力，要充分尊重广大农
民意愿，调动广大农民积极性、主动性、创造性，把广大
农民对美好生活的向往转化为推动乡村振兴的强大动力。
激发农户内生动力、提升农户的自我发展能力，也是不断
推动更多农户迈入中等收入行列，扎实推进共同富裕，早
日实现中国式现代化的应有之义。为此，我国从产业扶持
专业组织培育和技能培训等多个维度采取了积极措施，但
农户内生动力不足仍较明显，如何激发农户内生动力仍然
是推动“三农”持续稳健发展亟待解决的难题［2］。
普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社
会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务［3］。资本
缺失会带来能力缺失，作为弥补市场失灵的一种制度创新
普惠金融能同时从资本和能力两个维度为农户赋能。现有
研究大多认为普惠金融能够降低贫困发生率和不平等程度
［4］，并能有效缓解贫困家庭面临的资本约束，帮助贫困
家庭拓展收入来源，改善收入分配和优化消费结构［5］，
从而使农户拥有更多信心和动力为更加美好生活而努力
［6］。也有研究表明，普惠金融参与可通过激发农户有抱
负的希望并通过持续强化而形成可持续发展的内生动力。
例如，Garcia
等（2020）以希望作为农户内生动力的代理变量，利
用塞拉利昂 1295 名贷款农户的数据证实小组联保贷款模式
下的每周例会能促进农户间的社会互动和社会联结，进而
激发农户的希望［7］。Khalequzza-man 等（2023）也发现，
孟加拉国的小组信贷模式能够激发参与农户的责任感和公
正感，进而提升农户希望［8］。但 Cecchi 等（2022）的研
究指出，普惠金融参与对农户希望的影响存在时滞，短期
内农户希望难以改变，且普惠金融对农户希望的正向影响
极易消散［9］。
以上研究为普惠金融参与正向影响农户希望提供了他
国经验支撑，但普惠金融参与为何能影响农户的希望，激
发其内生动力，现有文献并没有提供学理支持，关于普惠
金融参与影响农户希望的路径和异质性，现有文献也缺乏
坚实的实证检验。随着普惠金融业务的推广和普惠金融理
念的深入，其多样化的业务也不断向农户渗透，而现有文
献多以信贷作为普惠金融的代理变量，无法全面衡量普惠
金融参与对农户的影响。基于此，本文从制度逻辑视角，
理论演绎普惠金融参与影响农户希望，激发农户内生动力
的内在机理和路径，并实证检验影响的路径和异质性，为
优化我国普惠金融政策，促进我国乡村内生发展提供经验
依据。
本文可能的边际贡献主要有以下三点：一是现有文献
多基于缓解外部资本约束视角探讨普惠金融参与的经济效
应，本文利用心理学、社会学等跨学科研究方法，从缓解
内部心理约束视角探讨了普惠金融参与对农户内生动力的
影响，拓展了普惠金融参与的效应研究；二是现有文献多
通过案例研
究证实普惠金融参与的社会效应，本文引入制度逻辑
视角，较为系统地梳理了普惠金融参与影响农户希望，激
发农户内生动力的机理和路径，能为普惠金融参与的社会
效应提供学理支持；三是现有文献大多聚焦信贷参与对农
户的影响，本文将贷款、存款、保险和理财一并纳入普惠
金融的测度指标，能更精准地反映普惠金融参与情况，并
利用一手调研数据证实普惠金融参与影响农户希望，激发
农户内生动力的机制及异质性。本文的研究结论能为优化
普惠金融政策，提升普惠金融参与效应提供经验支撑。
二、理论分析
制度逻辑是经社会建构、具备历史权变性、有能力规
范组织或个人行为的物质实践、价值和规则体系，能够解
释制度如何既约束又促进行动者的行为选择。具体而言，
制度逻辑可通过影响个体的注意力配置激活其在特定情境
下的身份和目标，进而改变个体的认知、态度与行动，并
使个体之间通过信息交流、资源流动以及由此产生的相互
依赖形成各种社会实践和结构［10
］。普惠金融作为一种制度创新，可以通过制度逻辑
塑造农户的行为逻辑，进而影响农户的希望水平。而根据
自我决定论，个体的内生动力来源于自主性、能力感和关
联性，当这三个心理需求得到满足时，个体的内生动力就
会被激发并不断增强。希望作为一种积极的心理状态，强
调个体对目标实现的积极预期和动机。怀有希望的个体会
主动（自主性）寻找实现目标的方法和手段（能力感），
并在遇到困难时积极寻求社会支持（关联性）。因此，希
望水平的高低能够体现个体内生动力的强弱。
（一）普惠金融参与对农户希望的影响
希望是一种积极的、以追求成功的路径和动力交互作
用为基础的动机性状态，其核心三要素是渴望、途径思维
和动力思维［11］。普惠金融参与可通过强化希望的核心
三要素提升农户希望。
渴望是个体设定的关于收入、教育和社会地位等的目
标和愿望，是希望的核心［12］。普惠金融参与可以缓解
农户面临的金融排斥，帮助农户通过系列金融手段实现当
期的渴望。普惠金融的制度逻辑具有“弱势偏向性”，强调对
弱势群体金融需求的满足。因此，若农户关注到普惠金融
的“弱势偏向性”，就会意识到自身的投融资渠道以及可获得
金融产品或服务的范围和边界得到了极大拓宽，有更多机
会根据家庭收入、风险偏好、金融诉求等自主选择多元化
的金融产品和服务，也即外部资金约束的缓解使农户更有
可能树立更高的目标，渴望得以提升［13］。
途径思维是个体在追求目标的过程中能想到的路径和
方法［14
］。普惠金融参与能够缓解农户面临的外部约束，进
而提升农户的途径思维。具体来看，在“普惠性”和“可持续
性”的制度逻辑下，一方面，农户更容易接触到信贷、保险
和基金等金融产品，资金约束得到缓解，农户有更多的办
法和方案实现预期目标；另一方面，为控制金融风险、提
升盈利空间，金融机构通过加大金融科技投入提升数字化
水平，农户通过普惠金融业务融入到金融机构的互联网生
态圈中，更容易接触到诸如农村电商等多元化的增收平台
和途径，因此其途径思维得以激发［15］。
动力思维是执行路线的动力，即个体对自己是否有根
据已有路径达到期望目标的能力的评估［11］。普惠金融
的“共享性”蕴含着“包容”和“公正”的理念和基因，与中国优
秀传统文化中“公平公正”的内涵相契合，更容易被农户认同、
接受并实践。普惠金融也能通过制度、行动、认知嵌入等
方式融入乡村治理之中，激发乡村内生秩序，改善乡村社
会环境和信用体系［16］。环境的改善和文化的引导让农
户更加认可个人能力和自我努力的重要性，控制点类型向
内控型转变，遇到障碍和困难也更有坚持的信念和意志力
自我效能感提升，动力思维增强。
由此，本文提出如下假设：
H1：普惠金融参与能够提升农户希望，具体表现在普
惠金融参与能够提升农户的渴望、途径思维和动力思维。
（二）普惠金融参与影响农户希望的机制
标签： #调研报告
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关于对农户普惠金融参与影响农户内生动力的调研报告一、引言党和政府一直高度重视激发农户内生动力［1］，强调要增强脱贫地区和脱贫农户内生动力，要充分尊重广大农民意愿，调动广大农民积极性、主动性、创造性，把广大农民对美好生活的向往转化为推动乡村振兴的强大动力。激发农户内生动力、提升农户的自我发展能力，也是不断推动更多农户迈入中等收入行列，扎实推进共同富裕，早日实现中国式现代化的应有之义。为此，我国从产业扶持专业组织培育和技能培训等多个维度采取了积极措施，但农户内生动力不足仍较明显，如何激发农户内生动力仍然是推动“三农”持续稳健发展亟待解决的难题［2］。普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会...
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