关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战与治理探索与研究（银行）
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2024-04-03
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关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战与治
理探索与研究（银行）
我国正着力构建以国内大循环为主体、国内国际双循环
相互促进的新发展格局。加快构建“双循环”新发展格局，主要包
含国内、国际两个方面。一方面，要以国内大循环为主体，逐
步构建完整的内需体系，促进我国经济发展的同时带动世界经
济复苏。另一方面，要充分发挥国内市场需求潜力，提高市场
开放水平，使国内、国际两个市场更好地互联互通，实现国内、
国际两种资源的充分利用，促进经济可持续发展。
在推动形成“双循环”新发展格局背景下，少不了金融体系的
支持，如果说实体经济是母体，金融是经济发展的血脉，也是
实现资源配置和宏观调控的主要工具，而金融科技则是输血工
具。当前，加强以人工智能、区块链、云计算和大数据等为代
表的信息技术在金融领域的应用，以金融科技改变金融领域生
态，重塑金融格局，是金融改革发展的重要抓手，是实现金融
业提质增效的重要手段。因此，可以利用金融科技工具提升服
务实体经济的效率，提高金融普惠程度，倒逼金融业深化改革。
但与此同时，金融科技风险也日益凸显。加强风险防控，以金
融科技增强监管能力，是金融科技未来发展的主要趋势。
一、金融科技的内涵及发展现状（一）金融科技的内涵早
在19**年，**银行将 Finace（金融）和 Technology（科技）
合成，率先提出金融科技（FinTech
）一词。金融稳定理事会将金融科技定义为由技术带来的
金融创新，能够产生新的商业模式、应用、流程或产品，从而
对金融服务的提供方式产生重大影响。人民银行在参考上述定
义的基础上，在《金融科技（FinTech）发展规划（20**—**
年）》中指出“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代
科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动
金融发展提质增效”。其实质就是以人工智能、大数据、云计算
及区块链等高新技术为核心驱动，凭借其高效、便捷、智能的
优点对传统金融产品、业务流程及经营模式进行改进或创新，
以促进金融发展的新模式、新业态。
（二）我国金融科技发展现状
从金融科技发展的历程来看，可以金融科技发展概括为金
融电子化阶段、互联网金融阶段以及金融科技融合发展阶段。
从金融科技营收规模来看，20**年我国金融科技营收规模
仅***.*亿元，之后呈现增长态势金融科技营收规模逐年扩大，
到**年仍保持良好增长势头，金融科技营收规模达到*****.*亿
元，但增速相对稳定，同比增长**.*%。
从金融科技企业分布地域来看，我国金融科技企业布局呈
现出区域化集聚性特征。以**地区为核心的京津冀，以**、**
为核心的长三角和以**、**为核心的粤港澳大湾区三大集聚区
汇集了全国**%的金融科技企业。相对而言，国内其他地区经济
发展水
平较低，金融科技发展也受到一定限制，金融科技企业数
量较少。金融科技从业人数也呈现上述分布特征，以京津冀、
长三角以及粤港澳三大聚集区为主，其中，京津冀地区的金融
科技从业者占比达到**.*%，具备绝对优势。
从金融科技投融资来看，20**~20**年是金融科技投融资
的高峰时期，20**年金融科技投资金额达到****.**亿元，为近
几年中最高。一方面在于银行业等传统金融机构转型数字化发
展，纷纷设立科技子公司；另一方面在于以 BATJ 为首的互联网
企业逐步着手布局金融科技。但随着20**年金融科技规划出台
以及**年新冠肺炎疫情的影响，金融科技投融资数量及规模逐
渐降温。
从金融科技产业链条来看，金融科技行业生态系统由上游
数据提供商、硬件设备提供商以及软件服务提供商，中游：金
融科技平台，以及下游：金融机构和金融消费者组成，并由监
管机构、行业组织和研究机构等提供相关行业服务，我国金融
科技产业链条更加完善。从金融科技平台发展来看，金融科技
平台去金融化特征明显，同时，个人金融业务向产业金融业务
方向不断延伸。此外，数字技术的发展使科技平台更好地充当
着实体和金融机构之间的转换器与适配器，不断推动产业数字
化升级，助力金融机构与企业降本增效。
在未来几年，金融科技发展重点将以科技为落脚点，以数
字化为本质，通过技术手段转变金融服务方式，提升金融服务
效率。金融科技公司将更突出其科技优势，综合运用云计算、
大数据、区块链等技术，与传统金融机构深度融合，使其能更
好地服务实体经济，促进国家发展，同时，金融科技近年来在
服务小微企业、普惠金融、提高服务效率等方面发挥了重要作
用。在未来的市场创新竞争中，把握政策规范并转化为机遇，
将成为金融科技发展的核心目标。
二、金融科技风险的衍生机理
业界普遍认为，金融风险是与生俱来的。金融科技的发展
促使金融业态发生了根本性变化，增加了金融创新活跃度的同
时，不仅模糊了金融行业边界，也颠覆了行业发展格局，最终
衍生出新的金融风险。
（一）由于信息不对称导致的风险
市场主体在进行交易之前，会根据“了解你的客户”的原则，
通过各个渠道获取信息。但在金融科技时代背景下，信息数据
的真实性、准确性和完整性难以分辨，传统信息披露很难满足
市场主体的需求。一方面信息披露程度低主要体现在市场主体
会对不利
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关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战与治理探索与研究（银行）我国正着力构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。加快构建“双循环”新发展格局，主要包含国内、国际两个方面。一方面，要以国内大循环为主体，逐步构建完整的内需体系，促进我国经济发展的同时带动世界经济复苏。另一方面，要充分发挥国内市场需求潜力，提高市场开放水平，使国内、国际两个市场更好地互联互通，实现国内、国际两种资源的充分利用，促进经济可持续发展。在推动形成“双循环”新发展格局背景下，少不了金融体系的支持，如果说实体经济是母体，金融是经济发展的血脉，也是实现资源配置和宏观调控的主要工具，而金融科技则是输...
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